Diyelim ki Bay Meier, gerçek değeri 300.000 Euro olan bir eve sahip. Bay Meier mülkünü mümkün olan en iyi şekilde güvence altına almak istiyor ve bu nedenle 500.000 Euro'luk bir sigorta bedeliyle bir konut bina sigortası yaptırıyor. Bir gün, evi tümüyle yok eden bir yangın çıkıyor. Bay Meier hasarı sigortasına bildiriyor ve sigorta bedelinin tamamının ödenmesini bekliyor. İşte burada aşırı sigorta sorunu ortaya çıkıyor.
Aşırı sigorta (Überversicherung) nedir?
Aşırı sigorta, sigorta bedelinin sigortalı nesnenin gerçek değerini aşması hâlinde söz konusudur. Örneğimizde Bay Meier, gerçek değeri yalnızca 300.000 Euro olmasına rağmen evini 500.000 Euro'ya sigortalamıştır.
Aşırı sigortanın etkileri
Aşırı sigorta, sigorta ettirenin hasar hâlinde umduğu tam sigorta tutarını alamamasına yol açar. Sigortalar gerçek zararı tazmin etmekle yükümlüdür, bu zararı aşan bir tutarı değil. Bu, Bay Meier'in yangın hâlinde yalnızca evinin gerçek değerini, yani 300.000 Euro'yu alacağı ve kararlaştırılan 500.000 Euro'luk sigorta bedelini almayacağı anlamına gelir. Bu, sigorta ettirenin zarardan önceki durumundan daha iyi bir konuma getirilmemesi gerektiğini öngören zenginleşme yasağı (Bereicherungsverbot) ilkesinden kaynaklanır.
Aşırı sigortanın nedenleri
Aşırı sigortanın çeşitli nedenleri olabilir:
- Değerin yanlış tahmini: Sigorta ettiren, sigortalı nesnenin değerini yanlış tahmin eder.
- Yetersiz danışmanlık: Sigorta ettiren, sigorta danışmanından hiç ya da yanlış bilgi alır.
- Otomatik uyarlama: Bazı sigorta sözleşmeleri, aşırı sigortaya yol açabilecek otomatik sigorta bedeli uyarlamaları içerir.
Aşırı sigortadan kaçınma
Aşırı sigortadan kaçınmak için sigorta ettirenler şu noktalara dikkat etmelidir:
- Düzenli kontrol: Sigortalı nesnenin gerçek değeri düzenli olarak gözden geçirilmeli ve sigorta bedeli buna göre uyarlanmalıdır.
- Profesyonel değerleme: Belirsizlik hâlinde nesnenin profesyonel bir değerlemesi yapılmalıdır.
- Danışmanlık: Nitelikli bir sigorta danışmanı aracılığıyla kapsamlı bir danışmanlık, gerçek sigorta ihtiyacının belirlenmesine yardımcı olabilir.
Sonuç
Aşırı sigorta, sigorta alanında sık görülen bir sorundur; dikkatli planlama ve sigorta bedelinin düzenli olarak gözden geçirilmesiyle önlenebilir. Hasar hâlinde hayal kırıklığına uğramamak için sigortalı nesnenin gerçek değerini doğru belirlemek ve buna göre sigortalamak önemlidir.